桑德加德：那就讓我們來看看現(xiàn)在的銀行業(yè)所處的情況吧。日本的金融主管機構(gòu)對定義為銀行并且登記在案的企業(yè)進行監(jiān)督，應(yīng)該已經(jīng)建立起了保護客戶、促進競爭的環(huán)境。實施監(jiān)管是有理由的，但相關(guān)部門應(yīng)該先拋開一切，思考“銀行是什么”。

銀行的職責(zé)之一，是個人對個人的支付，一方付款給另一方。盡管新的通信風(fēng)險企業(yè)在通過新的方法從事這項業(yè)務(wù)，但不能簡單地就說“銀行也可以開展一樣的業(yè)務(wù)”。另一方面，主管部門對不符合銀行的定義、不屬于這一范圍的企業(yè)不實施監(jiān)管。這會造成不公平競爭，銀行經(jīng)營者中甚至有人說，“監(jiān)管將會殺死銀行業(yè)”。

競爭對手來自其他行業(yè)

如果只監(jiān)督被定義為銀行的企業(yè)，那么最賺錢的部分就會落入他人之手，沒有一家銀行能夠存活。有一家銀行說過，“今后我們要成立不屬于銀行業(yè)的公司，不必忍受作為銀行要通過的各種審批。要辦一家可以在監(jiān)管的框架外開展活動的軟件公司”。

——但這樣一來，也有可能只是受監(jiān)管的企業(yè)增加。

桑德加德：不，我認(rèn)為主管機構(gòu)的職能可能會漸漸縮小。就算主管機構(gòu)確認(rèn)某項業(yè)務(wù)屬于流通業(yè)，要求流通業(yè)必須有固定資產(chǎn)和店面，但業(yè)務(wù)在世界的任何地方都可以開展。世界會變得越來越復(fù)雜。

——金融行業(yè)的管理層有沒有提出意見？

桑德加德：從最近聽到的情況來說，有幾家跨國開展業(yè)務(wù)的銀行要求建立公平的監(jiān)管環(huán)境。這可以說是一個新的動向。

工業(yè)4.0，或者說數(shù)字業(yè)務(wù)直面的另一大考驗，是絕大多數(shù)的企業(yè)高層很難掀起變革。這是為什么呢？理由非常簡單。

假設(shè)有一位掌握了最新知識的研究者要從零開始建立業(yè)務(wù)。雖然使用最新技術(shù)的商品和產(chǎn)品已經(jīng)投產(chǎn)，但因為提高盈利能力需要時間，所以低利潤會持續(xù)一段時間。在使用數(shù)字的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融行業(yè)、保險商品也出現(xiàn)了同樣的現(xiàn)象。

新老業(yè)務(wù)的利潤何時發(fā)生逆轉(zhuǎn)？

而另一方面，現(xiàn)有的老業(yè)務(wù)是當(dāng)前盈利的基礎(chǔ)。新業(yè)務(wù)與老業(yè)務(wù)，在時間軸上，二者利潤的高低何時會發(fā)生逆轉(zhuǎn)？是5年后還是10年后？說實話誰都不知道。我們中的大多數(shù)，估計還處于利潤發(fā)生逆轉(zhuǎn)之前的階段。雖然明白新業(yè)務(wù)的重要性，但大家獲得的報酬，還是依靠老業(yè)務(wù)。目前，利潤較低的還是數(shù)字業(yè)務(wù)。

通過老業(yè)務(wù)成長起來的經(jīng)營者之所以很難掀起重大變革，理由是報酬制度存在問題、現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)造出了當(dāng)前的利潤。老業(yè)務(wù)占據(jù)經(jīng)營者使用的時間、收入以及預(yù)算的95％。在此期間，小規(guī)模的數(shù)字風(fēng)險企業(yè)將會出現(xiàn)，通過掀起變革實現(xiàn)發(fā)展。要想讓大多數(shù)企業(yè)意識到威脅，新業(yè)務(wù)還需要相當(dāng)程度的快速增長。

——也就是說，總有一天，企業(yè)將面臨不一鼓作氣達(dá)到高水平就會落敗的局面。

桑德加德：等到發(fā)現(xiàn)“這是利潤轉(zhuǎn)折點”的時候就已經(jīng)晚了。因此，就必須強行使利潤達(dá)到轉(zhuǎn)折點。

這里講一個“賣冰人”的老故事。那是大約130年前的事，當(dāng)時世界各地都有賣冰人。冰塊從美國出口到加勒比海各國，業(yè)務(wù)規(guī)模相當(dāng)大。賣冰人向冷藏食品的大倉庫等出售大塊的冰塊。

冰箱問世后，賣冰人發(fā)現(xiàn)客戶接二連三地用上了冰箱。但是，直到日本富裕層的家中開始出現(xiàn)冰箱的時候，都沒有一個賣冰人說“必須放棄賣冰業(yè)務(wù)”。

——一個都沒有？

桑德加德：一個都沒有。結(jié)果怎樣呢？現(xiàn)在，只靠銷售冰塊為業(yè)的公司基本消失了。而現(xiàn)在，傳統(tǒng)的汽車企業(yè)、銀行、保險公司就是當(dāng)年的“賣冰人”。如果安于現(xiàn)狀，放手不管，比他們更會利用數(shù)字技術(shù)、更聰明的風(fēng)險企業(yè)就會加入進來。

柯達(dá)和富士膠片就是一個好例子。富士膠片察覺到數(shù)字化的潮流，發(fā)展了其他業(yè)務(wù)，而柯達(dá)反應(yīng)遲鈍。根據(jù)這個現(xiàn)象，人們還創(chuàng)造出了“柯達(dá)化（get KODAKed）”這個詞。

我們在介紹工業(yè)4.0，或是數(shù)字業(yè)務(wù)的影響力時，都在強調(diào)領(lǐng)導(dǎo)能力的問題。過去，經(jīng)營者贏得成功的方法只有一個，那就是管理穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，這是“模式1”。而我們現(xiàn)在討論的掀起創(chuàng)新的工作是“模式2”，需要與“模式1”完全不同的技巧。

怎樣完成“雙模業(yè)務(wù)”？

本公司將之稱為“雙模業(yè)務(wù)”，也就是領(lǐng)導(dǎo)者必須同時開展兩項業(yè)務(wù)。必須在不嚴(yán)重破壞現(xiàn)有業(yè)務(wù)的情況下，緩慢而且慎重地使變革進入軌道。

這要求具備順利推動現(xiàn)有業(yè)務(wù)的技巧以及加速創(chuàng)新的技巧。新業(yè)務(wù)在規(guī)模達(dá)到一定程度之前不能成為收益源，當(dāng)前只能依靠老業(yè)務(wù)盈利。

只有順利渡過了過渡期的領(lǐng)導(dǎo)人，才能在日本取得成功。這需要稱職的團隊、具備相應(yīng)能力的人才，還必須制定能加速變革的報酬制度。

——也就是說，與其說是“工業(yè)4.0”，其實更像是數(shù)字革命4.0？

如果沒有強大的領(lǐng)導(dǎo)能力，變革是不會自己產(chǎn)生的。領(lǐng)導(dǎo)人如果目光短淺，就不會掀起變革。即使自己的業(yè)績惡化，也注意不到正在壯大的其他公司——到那時，像運輸行業(yè)的沃爾沃那樣，顛覆業(yè)務(wù)模式的業(yè)務(wù)可能已經(jīng)發(fā)展壯大，搶走了份額。

我希望日本人更認(rèn)真地關(guān)注數(shù)字技術(shù)作為改革整個社會的工具，能夠發(fā)揮怎樣的作用。數(shù)字技術(shù)的普及必將在公共部門也掀起變革。

而且，從日本的GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）來看，公共部門所占的比例非常大?，F(xiàn)在最需要的，是不局限于公共和民間，全面思考如何利用數(shù)字化潮流帶來的影響的政策。

這正是開頭說的再過兩三年“工業(yè)4.0”將會消亡的理由。因為到那時，大家應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，工業(yè)4.0在世界發(fā)生的變化大潮中，只是極小的一部分。工業(yè)4.0是德國提出的概念，到那個時候，說不定又會有更加與眾不同的詞匯成為宣傳口號。