千呼萬喚，新能源車險終于要來了！
8月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布關(guān)于征求《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知（下稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見。意見反饋截止時間為2021年8月13日。
《征求意見稿》指出，新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。
主險
主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險共三個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。保險人依照本保險合同的約定，按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任。
《征求意見稿》明確，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身，電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。
保險期間內(nèi)，被保險新能源汽車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
發(fā)生保險事故時，被保險人或駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險新能源汽車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險新能源汽車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。
附加險
同時，《征求意見稿》也明確了投保新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險的，可相應(yīng)投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨(dú)損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險、附加車上貨物責(zé)任險、附加精神損害撫慰金責(zé)任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險。
值得關(guān)注的是，與燃油車相比，新能源汽車保險的車上人員責(zé)任保險、第三者責(zé)任保險在使用（包括行駛、停放、充電及作業(yè)）被保險新能源汽車過程中發(fā)生的意外事故，特別標(biāo)注了“含起火燃燒”責(zé)任。
此外，《征求意見稿》還推出了多個新能源汽車專屬的附加險，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。
附加險不能獨(dú)立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準(zhǔn)，附加險條款未盡之處，以主險條款為準(zhǔn)。
保險金額
在消費(fèi)者較為關(guān)心的保險價格問題方面，《征求意見稿》顯示，保險金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。
投保時被保險新能源汽車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。
在折舊金額上，《征求意見稿》也給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。
新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為：折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。
比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區(qū)間，分別為0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上，與之對應(yīng)的折舊系數(shù)為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分，統(tǒng)一為每個月0.63%。
結(jié)語
據(jù)公安部交通管理局發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至6月底，全國新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06%。今年上半年，新能源汽車新注冊登記量占汽車新注冊登記量的7.80%。
另一組來自市場監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，我國企業(yè)累計召回新能源缺陷車輛128.38萬輛，占新能源汽車保有量的22.13%。其中，在2020年，我國共實(shí)施新能源汽車召回45次，涉及車輛35.7萬輛，占全年召回總數(shù)量的5.3%，其中因三電系統(tǒng)缺陷召回11.2萬輛，占新能源汽車召回總數(shù)量的31.3%。此外，2020年，市場監(jiān)管總局缺陷產(chǎn)品管理中心收到消費(fèi)者提供的新能源汽車缺陷線索報告1173例，反映動力電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)問題占新能源汽車缺陷線索的49.4%。
一面是隨著新能源汽車市場的快速發(fā)展，一面是動力電池、電機(jī)、電控系統(tǒng)等缺陷問題的增長，而專屬保險長期缺失，給消費(fèi)者帶來了不少困擾，增加了新能源汽車維修成本，降低了新能源汽車二手車的殘值。隨著新能源汽車保險專屬條款的落地，或?qū)⑦M(jìn)一步加快新能源汽車市場滲透。
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