隨著新能源汽車進入越來越多的家庭，保險行業(yè)和消費者對推出新能源車專屬保險的呼聲很高。但是，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于新能源車具有特定風(fēng)險，且受限于數(shù)據(jù)不足等因素，新能源車險產(chǎn)品面世仍需時日。

傳統(tǒng)車險難以覆蓋新能源車風(fēng)險

近年來，新能源車銷量大幅增長，但目前新能源車承保仍然使用傳統(tǒng)車險條款。傳統(tǒng)車險能否滿足新能源車主對車險的需求？多位新能源車主接受采訪時均表示，目前車輛遇到的問題仍在傳統(tǒng)車險保障范圍內(nèi)，尚未出現(xiàn)新能源車特有的問題，但擔(dān)憂動力電池的保障問題。

家住北京的劉章勛駕駛新能源車兩年多，他告訴記者，比較擔(dān)心與新能源車電池相關(guān)的風(fēng)險，比如電池自燃等。另外，他的車有遙控駕駛功能，所以也關(guān)注自動駕駛方面的意外保障。

“小剮小蹭還好，但如果是‘三電’（電機、電池、電控）問題或者大事故，比如電池自燃引發(fā)的一系列問題，可能就要看情況了?！绷硪晃恍履茉窜囍鲊壬嬖V記者，現(xiàn)有車險的保障不一定讓人踏實。

蒲先生的新能源車出過一次險，他也很關(guān)心電池的保障問題?！叭f一出險時電池壞了，那修起來可貴了。”他說，“之前沒有碰到這個問題，下次買保險時要留意一下。”

記者通過電銷渠道聯(lián)系了多家保險公司，保險公司均表示目前新能源車險條款和保障范圍與燃油車一樣，并且個人也無法通過保險產(chǎn)品給新能源車的動力電池投保。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，燃油車的條款難以覆蓋新能源車的特有風(fēng)險，例如新能源車的動力電池、電機和電控，包括充電設(shè)施使用過程中的風(fēng)險。此外，新能源車目前的保險費率與風(fēng)險不匹配。

保險業(yè)積極探索新能源車險

記者了解到，新能源車險相關(guān)工作已經(jīng)啟動。中國保險行業(yè)協(xié)會正在進行新能源車保險專屬條款制定、風(fēng)險定價和理賠技術(shù)等方面的研究，對于新能源車險專屬條款何時推出，目前還沒有確切的時間。

受歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗所限，新能源車險在費率厘定、風(fēng)險管控等方面存在一定難題。

銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部主任李有祥表示，目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時間短、潛在風(fēng)險未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對新能源車險風(fēng)險保費的測算。

在朱俊生看來，新能源車的風(fēng)險環(huán)境非常復(fù)雜。比如，新能源車當(dāng)中涉及的新技術(shù)應(yīng)用較多，有可能帶來風(fēng)險；新能源車的電池壽命對保險理賠的挑戰(zhàn)非常大。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，與傳統(tǒng)車輛相比，新能源車在能源動力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風(fēng)險與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會對車險費率產(chǎn)生影響。

金融科技50人論壇青年成員周運濤認(rèn)為，保險行業(yè)非常重視新能源車專屬示范條款的推出，因事關(guān)重大，在推進節(jié)奏上相對審慎。同時，目前仍存在幾個方面的難題：第一，新能源車險的定價邏輯與傳統(tǒng)燃油車險存在較大差異，也更為復(fù)雜。第二，新能源車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，給精算定價帶來難度。第三，新能源車制造技術(shù)快速迭代，給保險定價帶來挑戰(zhàn)。

周運濤認(rèn)為，新能源車保險示范條款的推出，不宜操之過急，建議充分做好前期調(diào)研論證，尤其是基于有效基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的風(fēng)險研究。

保險業(yè)與汽車行業(yè)合作有待加強

保險定價基于大數(shù)據(jù)法則，而目前大量關(guān)鍵數(shù)據(jù)在汽車企業(yè)、電池廠商手中，保險公司收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)不夠，難以對風(fēng)險狀況進行全面分析與管理。

珠海中力新能源材料有限公司的一位高管對記者表示，新能源車電控系統(tǒng)是運營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果沒有專業(yè)的系統(tǒng)檢測機構(gòu)，沒有汽車企業(yè)提供相應(yīng)的行車數(shù)據(jù)作支撐，只對新能源車的硬件進行檢測，結(jié)果可能就是“無異常”，但實際可能暗藏風(fēng)險。

在周運濤看來，僅依靠保險行業(yè)自身積累的數(shù)據(jù)無法反映風(fēng)險全貌，應(yīng)加強行業(yè)內(nèi)外部的信息和數(shù)據(jù)共享，鼓勵行業(yè)加強與汽車廠商和電池制造商的合作交流。

記者了解到，現(xiàn)實情況是保險公司、車企、電池廠缺少合作，數(shù)據(jù)共享存在不少困難。

多位業(yè)內(nèi)人士呼吁建立動力電池大數(shù)據(jù)平臺，認(rèn)為這可讓動力電池的生產(chǎn)、使用、維修、保養(yǎng)等記錄“陽光化”，方便后期的梯次利用和報廢拆解。

“動力電池大數(shù)據(jù)到底如何收集、如何使用、如何產(chǎn)生價值，目前大家還沒有形成共識?！毙劳_電子股份有限公司副總裁梁銳說，一方面，一些車企、動力電池企業(yè)會認(rèn)為數(shù)據(jù)涉及商業(yè)機密，尤其是有的企業(yè)不希望外界看到他們產(chǎn)品的安全性水平；另一方面，部分車主會認(rèn)為動力電池數(shù)據(jù)收集時會涉及個人隱私，比較在乎地理定位等信息。

梁銳認(rèn)為，保險精算離不開數(shù)據(jù)的支撐，應(yīng)通過新能源車大數(shù)據(jù)，精算保險費用和保險費率。建議保險企業(yè)促成并利用好來自車企后臺、第三方電池安全監(jiān)控平臺、新能源汽車國家大數(shù)據(jù)平臺等數(shù)據(jù)資源，進一步豐富特色險種。