互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從互聯(lián)網(wǎng)圈擴(kuò)展到金融圈。在中國互聯(lián)網(wǎng)大會上，兩位中國金融圈的重量級人物，人民銀行副行長劉士余與中投副總經(jīng)理謝平先后解讀了互聯(lián)網(wǎng)金融。從草根到精英，互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢從江湖之遠(yuǎn)進(jìn)入廟堂之上，成為炙手可熱的話題。

現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以各種方式進(jìn)入我們的生活。在一款名為“友寶”的自動販賣機(jī)上，只要用戶使用微信5.0，綁定了銀行卡，利用掃一掃的功能，點(diǎn)擊支付后，柜門就會應(yīng)聲而開，這個新奇的功能引得不少人嘖嘖稱奇。

實際上，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)最早的金融應(yīng)用。本來是為了保證網(wǎng)絡(luò)購物交易安全的第三方支付，“一不小心”成了互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。

在杭州，可以用支付寶打車，沒有了找零等現(xiàn)金交易的繁瑣——假幣問題也不復(fù)存在。有了支付寶之后，很多80、90后基本上跟銀行排隊說拜拜了，水電煤氣電話費(fèi)交費(fèi)都在網(wǎng)上完成，甚至信用卡還款，也不過是網(wǎng)上一個點(diǎn)擊。尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)興起之后，手機(jī)客戶端操作，相當(dāng)于人手一家銀行。

不過，真正引爆互聯(lián)網(wǎng)金融話題的，是阿里巴巴金融業(yè)務(wù)的阿里小貸以及支付寶推出的“余額寶”。

與中國建設(shè)銀行的合作分道揚(yáng)鑣之后，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾經(jīng)說過一句令銀行不寒而栗的話，“如果銀行不改變，我們來改變銀行”。

借助支付寶和淘寶網(wǎng)積累的用戶和數(shù)據(jù)，阿里巴巴分別在杭州和重慶注冊了兩家資本金分別為6億元和10億元的小額貸款公司，并向其平臺上的商家發(fā)放貸款。這兩家公司成為阿里金融最初的業(yè)務(wù)主體。

阿里金融提供的數(shù)據(jù)顯示，從2010年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司開始，阿里金融累計為超過20萬家客戶提供了融資服務(wù)，累計貸款總額超過700億元，其中淘寶和天貓上的賣家占多數(shù)。

阿里小貸跟傳統(tǒng)銀行和小額貸款不同的是，沒有抵押物，是純信用貸款。利用大數(shù)據(jù)挖掘，不需要太多的人工審核，現(xiàn)在每天可以放1萬筆貸款，運(yùn)算成本只有兩元。

互聯(lián)網(wǎng)基因的小額貸款似乎有著天然優(yōu)勢，阿里金融的不良貸款率為1.02%，中國整個銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款的不良率在5.5%～6%之間。

支付寶是阿里金融另外一個抓手，近期上線的余額寶更是輿論爆點(diǎn)。

支付寶官方的說法是，余額寶實際上是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程，整個流程就跟給支付寶充值一樣簡單。

面對銀行的恐懼，阿里金融屢次對外辟謠：阿里不做銀行。阿里金融內(nèi)部人士透露，單做一家銀行面臨政策門檻，并且利潤也有限，阿里金融未來可能利用阿里巴巴積累的大量交易和用戶數(shù)據(jù)提供服務(wù)，這個“數(shù)據(jù)池”為各種銀行提供信息，收取服務(wù)費(fèi)。阿里金融的數(shù)據(jù)，就是生產(chǎn)資料。

有人總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式：第一是以拍拍貸為代表的線上P2P模式；第二是以阿里為代表的電商介入金融領(lǐng)域；第三是支付寶這類涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付；第四是如好貸網(wǎng)這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融服務(wù)領(lǐng)域。

阿里巴巴已經(jīng)拿到兩張互聯(lián)網(wǎng)金融的“船票”。P2P貸款模式更有可能掀翻傳統(tǒng)金融。

網(wǎng)絡(luò)P2P貸款，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。存貸款利率之差，是如今我國大部分銀行的利潤來源，網(wǎng)絡(luò)P2P貸款，如果從個人變成單位，就是一家真正的銀行。央行副行長劉士余驚呼，P2P貸款了不得，將來銀行可能被完全取代。

經(jīng)過幾年發(fā)展，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸已經(jīng)分化。有一部分P2P網(wǎng)貸只做平臺，不介入交易，如翼龍貸、拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)等。更多的P2P網(wǎng)貸建立起了資金池，介入了交易環(huán)節(jié)。如：宜信、人人貸等。另外，諸如陸金所、有利網(wǎng)等則將信貸資產(chǎn)證券化后，通過互聯(lián)網(wǎng)對外銷售。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)活躍的P2P平臺已超過300家，而2012年，整個P2P網(wǎng)貸的成交量達(dá)到200億元。而根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計，2013年，P2P網(wǎng)貸規(guī)模將有望達(dá)到千億規(guī)模。

創(chuàng)新存在風(fēng)險。如今互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著政策的不確定性。劉士余稱，對P2P來講，不管是200家，300家，還是多少家，如果脫離了平臺變成所謂的線下，就是偷換了概念，互聯(lián)網(wǎng)是不存在線下的。P2P如果做成線下，脫離了平臺操作功能之后，也就會演變成資金池，就會出現(xiàn)影子銀行?！坝袃蓚€底線是不能碰的，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資?！?

已經(jīng)有P2P網(wǎng)絡(luò)貸款倒閉的案例，余額寶出臺前后面臨著重重政策壓力，阿里小貸的擴(kuò)展也面臨種種阻力。互聯(lián)網(wǎng)前10年，新浪搜狐等網(wǎng)站改變了信息流通行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)的這10年，電商改變了零售行業(yè)；未來10年，互聯(lián)網(wǎng)將會改變金融業(yè)。